Muchos usuarios cometen el error de pensar que dejar una cuenta con saldo a cero es equivalente a cancelarla, pero la realidad está bastante lejos. El contrato que firmaste con el banco sigue vivo y, si no lo cierras correctamente, puedes empezar a ver cobros de comisiones por mantenimiento con los que no contabas.

Hay muchas cuentas que terminan generando deudas de las que el propio cliente ni se da cuenta hasta meses después, a menudo cuando ya suele ser tarde para evitar los cargos. Por suerte, la normativa es clara y protege al consumidor frente a las malas prácticas de los bancos. Y si sabes cómo cerrar la cuenta, no te cobrará ni un euro.

¿Hay que dejar el saldo a cero?

Al contrario, la entidad seguirá aplicando las comisiones de mantenimiento pactadas en el contrato. Si la cuenta entra en números rojos por estos cargos, el banco podría incluso empezar a cobrar intereses. Por ello, la recomendación profesional es que si no la usas, lo mejor es cancelarla.

La buena noticia es que, según la normativa vigente que supervisa el Banco de España, tienes derecho a cancelar tu cuenta en cualquier momento y sin necesidad de dar un preaviso. Además, la entidad está legalmente obligada a hacer efectiva la cancelación en un plazo máximo de 24 horas desde que reciban tu solicitud.

Costes de cerrar una cuenta

Por norma general, cancelar una cuenta es gratuito, pero hay dos excepciones que debes conocer para que no te cobren por sorpresa:

1. Permanencia por regalos: Si al abrir la cuenta te regalaron un televisor, una tablet o una bonificación en efectivo, lo más probable es que firmaras una permanencia. Si cierras la cuenta antes de tiempo, tendrás que devolver la parte proporcional del regalo.
2. Cuentas con menos de seis meses: Algunas entidades pueden cobrar una comisión si el contrato ha estado en vigor menos de medio año.

Además, a tu favor, si has pagado una comisión anual o semestral por adelantado (por ejemplo, la cuota de la tarjeta de débito o el mantenimiento de la cuenta), el banco tiene la obligación legal de devolverte la parte proporcional del tiempo que no vas a disfrutar tras el cierre.

Pasos para cancelar una cuenta

A menudo, los usuarios se quejan de que, al intentar cerrar una cuenta, el empleado de turno les remite a la sucursal donde la abrieron originalmente. Según el Banco de España, esto se considera una mala práctica, ya que las entidades deben ser diligentes y facilitar la ruptura del contrato. Salvo que tu acuerdo especifique explícitamente que la gestión debe ser presencial, algo muy extraño, tienes derecho a solicitar el cierre a distancia a través de tu área de cliente o mediante un escrito oficial.

Para que el proceso sea correcto, lo mejor es seguir estos pasos:

• Entrega los instrumentos de pago: Debes devolver (o destruir ante ellos) las tarjetas y los talonarios de cheques asociados.
• Solicitud por escrito: Aunque lo hagas en oficina, lleva siempre una copia de la solicitud de cancelación por duplicado. Pide que te sellen tu copia.
• Cuentas con varios titulares: Si la cuenta es compartida, la firma de todos los titulares es obligatoria. No obstante, recuerda que siempre tienes derecho a darte de baja tú solo como cotitular sin necesidad de cerrar la cuenta, simplemente comunicándolo por escrito.

¿Y si tengo un préstamo vinculado?

Este es el escenario más complejo. Muchas entidades obligan a mantener una cuenta abierta para gestionar el pago de la hipoteca o un préstamo personal. Sin embargo, para que puedan cobrarte comisiones por esa cuenta obligatoria, deben cumplirse dos requisitos: que se te informara de ello antes de contratar y que aparezca detallado en el contrato. Si no es así, el banco no puede exigirte el mantenimiento de esa cuenta o, al menos, no puede cobrarte por ella si solo se usa para pagar el préstamo.