Cada vez son más las personas que aspiran a lograr la independencia financiera mucho antes de los 60 o 65 años, edad habitual para acceder a una pensión por jubilación en México.

Bajo esa premisa surgió el movimiento FIRE, acrónimo de Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Retiro Temprano). Se trata de una estrategia que propone ahorrar e invertir un porcentaje muy elevado de los ingresos durante los años de mayor capacidad laboral, para luego vivir de los rendimientos del capital acumulado.

Contrario a lo que muchos imaginan, jubilarse a los 40 años mediante el método FIRE no implica acceder anticipadamente a una pensión del IMSS o del ISSSTE. Es un esquema completamente privado, financiado con recursos propios y basado en una estricta disciplina financiera.

La meta es reunir un capital suficiente para que las inversiones generen ingresos que cubran todos los gastos personales, sin necesidad de un salario.

¿Cómo se calcula el monto necesario?

El método FIRE se apoya en dos reglas matemáticas clave, muy utilizadas por quienes adoptan esta filosofía.

La primera es la Regla del 25: multiplicar los gastos anuales estimados por 25 para determinar el patrimonio que se debe acumular.

Por ejemplo, si una persona calcula que necesita 30 mil pesos mensuales para mantener su estilo de vida, requeriría aproximadamente 360 mil pesos al año. Con esta fórmula, su objetivo sería reunir alrededor de 9 millones de pesos invertidos.

La segunda es la Regla del 4%, que indica que, una vez alcanzado ese patrimonio, se puede retirar cada año cerca del 4% del portafolio para cubrir gastos, mientras el resto sigue invertido generando rendimientos que compensen la inflación y preserven el capital a largo plazo.

La clave: ahorrar entre el 50% y el 70% de los ingresos

Para alcanzar esa meta antes de los 40 años, los seguidores del movimiento FIRE suelen mantener una tasa de ahorro muy superior al promedio.

La estrategia consiste en destinar entre 50% y 70% de los ingresos netos al ahorro y la inversión, lo que obliga a reducir drásticamente los gastos diarios.

Entre las medidas más habituales están: preparar alimentos en casa, limitar gastos en entretenimiento, reducir el uso del automóvil, compartir vivienda para bajar el costo de la renta y evitar compras innecesarias.

El objetivo es maximizar la capacidad de inversión durante los años laborales para acelerar la acumulación de patrimonio.

¿Dónde invierten los seguidores del método FIRE en México?

En el contexto mexicano, el patrimonio suele distribuirse entre diversos instrumentos para buscar crecimiento y reducir riesgos.

Una parte se destina a instrumentos de renta fija como Cetes o productos de SOFIPOS, que permiten mantener liquidez y proteger parte del capital cuando las tasas de interés son atractivas.

Para el crecimiento a largo plazo, muchos inversionistas optan por acciones y fondos cotizados (ETF) que replican índices bursátiles internacionales, como el S&P 500, a través de casas de bolsa reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Asimismo, los bienes raíces siguen siendo una alternativa frecuente para generar ingresos mediante rentas o plataformas de inversión inmobiliaria colectiva.

La combinación de estos activos busca construir un portafolio diversificado que permita enfrentar distintos escenarios económicos.

Principales retos para aplicar FIRE en México

Aunque la filosofía FIRE ha ganado popularidad en varios países, ponerla en práctica en México implica enfrentar desafíos significativos.

Uno de los principales es la atención médica. Al dejar un empleo formal se pierde el acceso al IMSS como trabajador activo, por lo que es indispensable considerar el costo de un Seguro de Gastos Médicos Mayores, cuyo precio suele aumentar con la edad.

Otro desafío es la inflación, que en México puede presentar periodos de mayor volatilidad. Por ello, los especialistas recomiendan contar con un portafolio diversificado, incluso con inversiones en dólares o instrumentos indexados a la inflación, para proteger el poder adquisitivo.

También debe considerarse el aspecto fiscal. A diferencia de un Plan Personal de Retiro (PPR), que ofrece beneficios fiscales y está diseñado para el retiro tradicional, quienes viven de sus inversiones antes de los 65 años deberán pagar los impuestos correspondientes sobre intereses o ganancias de capital conforme a la legislación vigente.

¿Es posible jubilarse a los 40 años en México?

Desde el punto de vista legal, la respuesta es no si se habla de una pensión pública. En México, la Pensión por Cesantía en Edad Avanzada del IMSS puede solicitarse a partir de los 60 años, mientras que la Pensión por Vejez se obtiene, en términos generales, a los 65 años, siempre que se cumplan los requisitos legales. En el caso del ISSSTE, la edad de retiro depende del régimen de cotización correspondiente.

Sin embargo, el método FIRE plantea una alternativa distinta: dejar de trabajar gracias a un patrimonio construido mediante ahorro e inversión, sin depender de los sistemas públicos de pensiones.