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Crédito hipotecario: ¿Cuáles son los escenarios posibles a considerar antes de contratarlo?

Aquí te presentamos algunos escenarios que pudieran presentarse durante la vida de tu crédito. Y los consejos de un experto que te podrían ayudar a resolverlos.

Aunque el plazo depende de cada institución financiera en donde lo solicites. Un crédito hipotecario te acompaña a lo largo de 10 o 20 años de tu vida. Lo que quiere decir que en este tiempo pueden ocurrir muchos escenarios que podrían hacer tropezar tus finanzas para poder pagar tu deuda. Por lo que aquí te presentamos algunas de estas situaciones y las recomendaciones de un experto para resolverlas.

Además

​De acuerdo con el Banco de México (Banxico), este tipo de préstamos está garantizado con la vivienda adquirida. Es decir, en caso de que la persona deje de pagar el crédito. El banco puede reclamar la casa y venderla para cubrir parcial o totalmente el monto del crédito.

En entrevista con MILENIO Bernardo Silva, cofundador y CEO de Yave, una plataforma para obtener un préstamo hipotecario. Refiere que adquirir una vivienda requiere de planeación. Debido a que lo largo de los años en lo que te acompaña surgen otras necesidades o situaciones que no se tenían contempladas, por lo que es fundamental conocer qué cubre o con qué beneficios viene acompañada tu hipoteca.

“Normalmente los créditos hipotecarios en México, además de que te dan el dinero para que en este caso la gente compre una casa, también incluye un cierto tipo de seguros. Incluyen seguro de vida o invalidez, un seguro de daños y un seguro de desempleo”, comentó.
Sin embargo, existen otros escenarios como la pérdida de empleo o problemas de salud, donde no siempre se tiene un plan B para afrontarlos, por lo que el CEO de Yave enlista seis escenarios a considerar antes de aceptar un crédito hipotecario.

Primer Escenario: No puedo pagar mi crédito.

Después de un periodo sin recibir el pago mensual, el crédito entra en cobranza después de la fecha límite de pago. A los 90 días de atraso, el crédito entra a vencido.

Por lo anterior, «es importante mantener una comunicación constante con tu asesor antes de que el crédito entre en cobranza». Toma en cuenta que la institución puede ser flexible en reestructurar o renegociar la deuda», comenta Silva.

Segundo Escenario. Pérdida de empleo.

Hay que recordar que la mayoría de los créditos en México tienen un plazo de 20 años, por lo que pudiera ser muy normal que algo pueda pasar como quedarse sin trabajo.

“Si te quedas sin trabajo no puedes pagar el crédito hipotecario, pero la ventaja es que tienes un seguro de desempleo, dependiendo de muchos escenarios, porque pude llegar a cubrir entre 3 y 9 meses la mensualidad del crédito», afirma.

Tercer escenario. Cambio de trabajo.

Tienes que ser muy cuidadoso, porque puedes irte a donde quieras, pero la deuda del crédito siempre la vas a tener. Evidentemente si te cambias de trabajo en una situación en la que eres un asalariado que ganaba 10 mil pesos por otro de 20 mil pesos, será positivo.

Si por el contrario ganabas 20 mil pesos fijos y te cambias a un trabajo como comisionista donde tienes 0 pesos de sueldo base, tienes que ser cuidadoso, porque puedes tener un mes donde ganes 50 mil pesos, pero otros donde no ganes ni un peso.

Sin embargo, Bernardo Silva manifiesta que normalmente, cuando no puedes pagar el crédito, por alguno de los estos escenarios anteriores, existen algunas opciones:

1. Que la institución financiera te acepte una reestructura de tu crédito, por lo que debes exponerle que te has quedado sin ingresos, y solicitar esta opción, la cual se maneja caso por caso.

2. ​Si la institución financiera niega la reestructura del crédito, lo que al cliente le conviene es vender la casa lo más rápido que pueda.

“En la mayoría de los créditos hipotecarios, si la casa vale 2 millones de pesos, normalmente el banco te obliga a poner un enganche, por ejemplo, 10 por ciento, unos 200 mil pesos, y entonces al banco le debes un millón 800 mil pesos», refiere.
Debes saber que si abonaste a tu crédito durante algún tiempo, la deuda puede ser aún menor, además de que la propiedad en 2 años después genera una plusvalía, por ejemplo, si valía 2 millones de pesos ahora puedes venderla a 2 millones 500 mil pesos.

“Lo que te conviene es vendarla, le pagas al banco y te quedas con la diferencia de 800 mil pesos», ejemplificó.

Cuarto Escenario. Accidente o fallecimiento.

El crédito suele contar con un seguro de vida o invalidez permanente. En el primer caso debes acudir al banco y comprobar con un documento emitido por el IMSS lo ocurrido para que la aseguradora cubra el monto que se adeuda.

En el segundo caso donde muere la persona, el familiar certifica la defunción o presenta el certificado de defunción, y sucede lo mismo, la aseguradora debe liquidar el crédito.

“La casa se queda con lo que diga el testamento del cliente, si dejó estipulado que es para sus hijos, es para ellos”, refiere el CEO de Yave.

Quinto escenario. Sismos.

Si estos eventos te destruyen la propiedad, el seguro te paga “el valor reestructura del inmueble”, es decir, cuánto vale la construcción, o bien, lo que se cayó o daño, y se evalúa caso por caso. A veces tiene coberturas más chiquitas que no son catastróficas, es decir, en un sismo si se rompe la pared, te lo paga.

La otra cobertura que a veces tienen es de contenido, que significa que si en algunos de estos eventos se abre una tubería de agua e hizo corto el televisor, te lo paga. No obstante, este tipo de seguros tiene límites.

“El seguro de daños tiene un poquito más de complicaciones, normalmente cubre dos o tres cosas, eventos catastróficos que suelen ser temblores, incendios y huracanes”, refirió.
Sexto escenario. Cambio de institución financiera. Cuando sacas un crédito hipotecario, las tasas de interés son fijas, por ejemplo, una hipoteca que contratas hoy podría tener una tasa de 11 por ciento fijo en los próximos 20 años. Sin embargo, hay escenarios donde en un año las tasas de interés bajan, con lo que un cambio de institución financiera puede mejorar el pago de tu hipoteca.

“En vez de que le debas 2 millones al banco A, ahora le debes al banco B, y con una tasa de interés más baja, tendrías un beneficio”, consideró.
Debes tomar en cuenta que hacer este cambio te genera normalmente un costo notarial, por lo que debes evaluar si realmente te conviene.

¿Qué es Yave?

De acuerdo Bernardo Silva, Yave es una plataforma financiera, que ofrece créditos hipotecarios, cuya propuesta de valor o propuesta al cliente tiene tres grandes dimensiones.

La primera, la digitalización, el crédito es principalmente en línea, fácil de aplicar, todas las firmas son digitales, un proceso menos burocrático, rápido, conveniente y buen servicio. «Hablas con una persona».

Segunda, la flexibilidad, «préstamos a otros segmentos que la banca no presta, la banca pelea mucho por prestarle al 10 por ciento de la población, porque tiene un ingreso super alto, un buró de crédito súper padre, todo funciona bien».

Yave se dice más flexibles con los requisitos, con el buró de crédito, con el comprobante de ingreso, con la nacionalidad, debido a que otorga préstamos a extranjeros que viven o trabajan en México.

Tercero, la tasa de interés es competitiva; «hoy está en 11 por ciento, mientras que la de los bancos se ubican entre 9 y hasta 13 por ciento, «nosotros estamos en medio».

El crédito más alto otorgado por la plataforma ha sido de 28 millones de pesos. Pero asegura que no es un segmento al que realmente estén dirigidos, por lo que maneja un monto promedio de 2 millones de pesos. Con una cartera generada de alrededor de 2 mil 500 millones de pesos.

«Percibimos que los créditos abajo de este monto son muy mal atendidos, y ahí vemos una oportunidad», afirma.

De acuerdo con Bernardo Silva, la demanda de crédito a la vivienda en México. Aún con tasas de interés al alza y el entorno económico, «se va a mantener estable. Sobre todo en el segmento de arriba 800 mil pesos. A lo mejor, el número de crédito se mantendrá o a lo mejor va a bajar un poquito. Pero el monto originado incluso va a ir hacia arriba. Porque las propiedades siguen subiendo de valor», finalizó.