Cada vez más personas se interesan en los planes de pensiones como fórmula para complementar su renta cuando lleguen a la edad de jubilación. Mientras se realizan las aportaciones, estos planes tienen atractivos beneficios fiscales. Sin embargo, cuando se rescatan, es importante conocer cómo hacerlo para evitar perder dinero.

Los planes de pensiones se han convertido en una fórmula cada vez más utilizada para tener una mayor liquidez en el momento de la jubilación. Si a eso le añadimos que durante el tiempo que hacemos las aportaciones, podemos optar a ciertos beneficios fiscales, sus ventajas se multiplican.

El problema llega cuando queremos rescatar el montante que hemos aportado y que hemos ido acumulando durante los últimos años. Si no contamos con una buena estrategia, podremos perder el ahorro fiscal que hemos conseguido desde que comenzamos con las aportaciones.

Cuándo puedes rescatar un plan de pensiones

Lo primero que debes tener en cuenta es que para rescatar el plan de pensiones, es necesario que te encuentres en una de las siguientes situaciones:

1. Que te jubiles.
2. Que sufras una incapacidad laboral permanente y se te declare dicha incapacidad.
3. Que te encuentres en una situación de dependencia severa.
4. En caso de que el titular fallezca y quieran acceder al mismo sus herederos o beneficiarios.

Además, desde el 1 de enero de 2025, también es posible rescatar las aportaciones que tengan una antigüedad de más de 10 años.

De forma paralela, existen otros supuestos que también posibilitan el acceso al plan. Estos supuestos contemplan todas las situaciones en las que podemos encontrarnos sin ingresos y necesitamos liquidez. Por ejemplo, si nos encontramos en una situación de desempleo de larga duración y sin otra fuente de ingresos o si nos desahucian de nuestra vivienda.

Cómo rescatarlo y pagar menos impuestos

Cuando recuperamos un plan de pensiones, ya sea de forma total o a través de un pago recurrente, debemos tributar ante Hacienda por este dinero. Uno de los errores más habituales que se suelen cometer es rescatar la cantidad del plan cuando se presenta la primera oportunidad. Por ejemplo, el mismo año de la jubilación.

El dinero que vamos a recibir tributa en el IRPF como una renta del trabajo. Es decir, se suma a la cantidad que hemos ingresado ese año: ya sea una pensión o un trabajo. Si recuperamos el montante total, en función de la cantidad, es posible que esto provoque que tributemos por las escalas más altas del IRPF, eliminando el beneficio fiscal que hemos ahorrado los años anteriores.

Recupera tu plan de pensiones poco a poco

La mejor estrategia, por lo tanto, pasa por rescatar el plan de forma progresiva. De este modo, rebajaremos el tipo de IRPF aplicable que tenemos que asumir. Para decidir la cantidad, te recomendamos que analices bien cuál es el tramo de IRPF en el que te encuentras por tu pensión y calcules el margen que tienes hasta el siguiente tramo.

Lo ideal es que trates de ajustarlo lo máximo posible al techo del tramo en cuestión para evitar pagar de más. No obstante, es cuestión de sacar la calculadora y definir bien cuál es la mejor forma de optimizar tu plan de pensiones y sacar el máximo rendimiento de él.

Recuerda, además, que mientras tu dinero está en el plan de pensiones, se está generando un rendimiento que permite reducir el impacto de la inflación. Si lo extraes en su totalidad, tendrás que buscar tú el producto financiero que te proporcione este rendimiento.

Por lo tanto, son muchos los aspectos a tener en cuenta cuando nos interesa rescatar un plan de pensiones. Tener en consideración todos ellos es fundamental para sacar el máximo rendimiento.