Las tasas referenciales de interés para créditos de consumo, que son los que aplican para tarjetas de crédito, han tenido poca variación en lo que va del 2024, fluctuando entre 16,23 % en enero y 16,27 % en abril, según datos del Banco Central del Ecuador (BCE), que determina las tasas referenciales promediando el interés cobrado por cientos de instituciones financieras en el país.

¿Cuánto terminan costando las compras en el supermercado si se difiere el costo con intereses?

Cuando se posterga el pago de una compra en un supermercado hay que hacerlo al menor tiempo posible, recomienda Guillermo Granja, analista y profesor de la Universidad Ecotec de Guayaquil. Esto es debido a que se trata de enseres que se consumen rápido, por lo que el consejo es pagarlos de forma corriente con el dinero disponible.

En caso de requerir financiamiento, esto es lo que le tocará pagar, ya que en estas compras se aplica el interés de los créditos de consumo.

Si la factura llega a los 200 dólares y se difiere el pago por tres meses, hay que definir la tasa que se cobraría por ese lapso. La tasa de interés anual promedio es de 16,27 % en este mes, por lo que hay que dividir para cuatro (ya que el año tiene cuatro trimestres) y así se define el adicional trimestral que se debe pagar.

El resultado es 4,0675. Este se divide para cien: 0,040675. Luego se multiplica por el costo de las compras, es decir, 0,040675 por 200.

Con lo que el interés si se difiere a tres meses la compra de 200 dólares es de $ 8,13.

Si se difiriera ese mismo pago de $ 200 a 6 meses en vez de 3, la única diferencia es que la tasa trimestral de 4,0675 se multiplica por 2 (porque seis meses son dos trimestres del año), dando 8,135. Esto se divide para 100, dando 0,08135, y se multiplica por el costo de las compras ($ 200). Esto resulta en un interés de $ 16,27.

El procedimiento es el mismo si se difiere para 9 meses. Se multiplica la tasa trimestral por 3, dando 12,2025. Se divide por 100, resultando 0,122025, y se multiplica por 200. El interés total de diferir compras de $ 200 a 9 meses sería de $ 24,40.

Para casos en los que se difiera la adquisición de víveres a un año, o sea, doce meses, se puede calcular el interés con la tasa referencial anual promedio para créditos de consumo de 16,27 %. Simplemente se divide ese número para 100: 0,1627. Esto se multiplica por el precio de las compras, 200, dando $ 32,54 como interés total.

Estas son las tasas de interés referenciales para abril de 2024

En total, ocho tipos de créditos aumentaron sus tasas de interés referenciales promedio de marzo a abril de 2024.

Créditos productivos

• Productivo corporativo subió de 10,53 % a 10,87 %.
• Productivo empresarial, de 11,38 % a 11,76 %.
• Productivo pymes aumentó de 11,32 % a 11,53 %.

Microcréditos

• Microcrédito minorista, de 20,42 % a 20,93 %.
• Acumulación simple pasó de 20,50 % a 21,78 %.
• Acumulación ampliada disminuyó de 20,08 % a 19,74 %.

Crédito de consumo

• Aumentó mínimamente, de 16,26 % a 16,27 %.

Créditos educativos

• Educativo cayó de 8,79 % a 8,76 %.
• Educativo social se mantiene en 5,49 %.

Créditos de vivienda

• Vivienda de interés público disminuyó de 4,99 % a 4,98 %.
• Vivienda de interés social subió de 4,98 % a 4,99 %.

Crédito inmobiliario

• Se mantiene en 10,05 %.

Crédito de inversión pública

• Bajó de 8,15 % a 7,98 %.

La cartera de crédito en bancos privados para febrero de 2024 es de $ 42.288,76 millones, lo cual representa un crecimiento anual del 8,3 %. La mayoría corresponde a créditos productivos ($ 18.511,59 millones).

Los otros créditos más populares son los de consumo, con $ 17.536,27 millones; vivienda, con $ 2.615,05 millones; y microcrédito, con $ 3.380,71 millones.

Aunque la cartera de crédito en cooperativas es menor que en la banca privada ($ 17.909,46 millones), sus estructuras son similares.

Los créditos de consumo también representan mayoría en las carteras de crédito de las cooperativas, con $ 9.338,73 millones. Los segmentos de microcrédito y vivienda, a su vez, alcanzan los $ 6.935,64 millones y $ 1.320,59 millones, respectivamente.

El financiamiento para pequeños y medianos empresarios se ha encarecido

Los créditos productivos corporativos y empresariales también se han encarecido en el mismo periodo. La tasa del primero aumentó de 9,23 % a 10,87 %, y del segundo, de 9,92 % a 11,76 %.

Esto podría deberse al encarecimiento del financiamiento en el exterior, resultando en que las instituciones financieras presten dinero a mayor interés para balancear los costos de traer divisas del exterior. El riesgo país incide en el encarecimiento, además del aumento de las tasas de interés en Estados Unidos.

Sin embargo, la cartera de créditos productivos en bancos privados ha aumentado, pasando de $ 17.637 millones en febrero de a $ 18.511,59 millones en el mismo mes de 2024, representando un crecimiento de 5 %, según Datalab, plataforma de la Asociación de Bancos Privados de Ecuador. Esto significa que, a pesar de que las tasas de interés para créditos productivos han subido, la banca privada sigue dando financiamiento.