Más bancos privados en Ecuador ahora ofrecen a sus clientes la opción de revisar su score de crédito de manera gratuita. Basta con ingresar a las aplicaciones web de las entidades bancarias para revisar la opción de información sobre la calificación de crédito.

¿Pero por qué es importante conocer el score o puntaje de crédito?

Se trata de una herramienta esencial antes de tomar la decisión de pedir un crédito.

Recuerde que los burós de crédito son empresas privadas que elaboran los puntajes o score, con los datos del historial de créditos que ha tenido una persona.

Hay casas comerciales que no reportan las deudas de los clientes, mientras la morosidad crece

Con los datos del historial crediticio, los burós aplican fórmulas estadísticas para generar un puntaje que va en la escala de 1 a 999.

El puntaje refleja la probabilidad de que una persona cumpla con sus obligaciones crediticias en los próximos 12 meses, explica David Castellanos, gerente de Data y Analítica del buró Equifax Ecuador.

De ahí que, mientras más alto es el puntaje de una persona, tiene más probabilidades de que una entidad financiera o una casa comercial apruebe un crédito.

Y, por el contrario, una calificación baja no solo hace que sea más probable que se le niegue un nuevo préstamo, también puede ser reflejo de que su comportamiento como pagador de deudas no es el mejor, por lo que debe hacer ajustes para evitar el sobreendeudamiento.

Según el buró de crédito Aval, en 2024, el score promedio de los ecuatorianos fue de 862 puntos; esto es 20 puntos mejor que en .

El Biess ya comparte datos con los burós de crédito, este es el efecto para los ciudadanos

El 73% de los ecuatorianos tienen score que muestran un riesgo medio o bajo de no pago de sus deudas, por lo que Aval destaca que la mayoría de ecuatorianos tiene un buen comportamiento al honrar sus deudas.

El informe anual de Aval menciona que, pese a que en 2024 hubo una menor colocación de crédito, la calidad de la colocación fue mejor; es decir, se aprobaron a créditos a personas que demostraron tener buen comportamiento de pago.

Aunque los burós de crédito elaboran reportes complejos y detallados con valores que van desde USD 6,16, que incluso suelen incluir consejos para mejorar su score, también hay alternativas de obtener su score de manera gratuita.

Por ejemplo, en el caso de Aval Buró, entrega un reporte básicos de manera gratuita a quienes hacen la solicitud vía WhatsApp o por correo electrónico.

Y Equifax entrega un reporte gratuito a quienes acuden a sus oficinas en Quito y Guayaquil.

Además, hay bancos privados, como el Pichincha y Guayaquil, que han incorporado el servicio de score de crédito a través de las aplicaciones móviles, sin costo.

¿Cómo saber si el puntaje es bueno o malo?

No existe puntaje bueno o malo, ya que dependerá de las instituciones determinar el riesgo que deseen asumir al otorgar créditos.

Sin embargo, de manera general del 1 al 999 a mayor puntaje mayores probabilidades que una persona tenga un buen comportamiento de pago.

¿Qué factores hacen que mi score baje?

Existen varios factores, entre ellos:

1. Pagos atrasados

si por cualquier motivo una persona se ve imposibilitada de realizar su pago a tiempo, la recomendación es que pueda conversar con la entidad con la que mantiene el crédito y analizar sus opciones para ponerse al día.

2. Sobreendeudamiento

Se debe realizar un correcto análisis de la capacidad de pago para no incurrir en un sobreendeudamiento; es decir, para evitar tener una deuda superior a los ingresos.

El score es solo una de las variables que las entidades que conceden el crédito toman en cuenta para la concesión del mismo.

Son los bancos, las cooperativas, las casas comerciales y todas las entidades que ofrecen bienes y servicios a crédito las que, en función a sus propias políticas, toman la decisión del otorgamiento.

¿Cómo puedo mejorar mi score?

Hay cinco pasos que se pueden seguir:

1. Conozca su situación actual:

Antes de elaborar cualquier estrategia, evalúe detalladamente su panorama financiero. Revise su reporte de score de crédito para identificar sus deudas, montos pendientes y hábitos de pago.

Conocer su situación le permitirá definir un plan adecuado y realista.

2. Cree un plan de pagos realista:

• Una vez que tenga claro su panorama financiero, diseñe un plan de pagos ajustado a sus ingresos y gastos mensuales.
• Organice sus deudas priorizando aquellas con mayores tasas de interés o cuotas elevadas.

3. Evite el sobreendeudamiento y gestione sus cuentas de crédito:

Para evitar riesgos,

• Llimite la apertura de nuevas cuentas de crédito.
• Abrir múltiples créditos en poco tiempo puede ser interpretado negativamente por los prestamistas.
• En lugar de ello, enfóquese en consolidar y mejorar el manejo de las deudas que ya posee.

4. Negocie y reduzca gastos:

• Acérquese a sus acreedores para negociar condiciones más favorables.
• Además, identifique áreas en sus finanzas en donde pueda reducir gastos innecesarios y destinar esos recursos al pago de sus deudas.

5. Establezca fechas de pago puntuales:

• Cultive el hábito de pago consistente, programando fechas fijas para sus obligaciones.
• Utilice los servicios de débito automático ofrecidos por las instituciones financieras para evitar retrasos, lo cual fortalecerá su historial crediticio.

¿Cuánto cuesta y durante cuánto tiempo está vigente el score que entrega el buró privado en el reporte?

La normativa actual establece que los reportes de información crediticia deberán hacer referencia únicamente a las operaciones vigentes, vencidas o canceladas correspondientes a los últimos dos años anteriores a la fecha de su expedición.

¿Por qué tengo un score bajo si ya pagué todas mis deudas?

El score es una herramienta dinámica; es decir que cambia con el tiempo: los pagos al día poco a poco reemplazan los pagos atrasados, así que mejorar su puntaje es un proceso gradual.

Si tiene comportamientos financieros responsables, es decir, si busca arreglar su situación, cambiar la fecha de pago o mantenerla según su situación económica, este puntaje irá mejorando con el tiempo.

¿Qué pasa si la persona no tiene créditos? ¿El score es cero?

Si nunca ha recibido créditos o productos de una entidad financiera (banco o cooperativa), se consideraría una persona no bancarizada.

Sin embargo, Equifax cuenta con una herramienta como el Score Inclusión que es un modelo que utiliza data alternativa para predecir la probabilidad de no pago de una persona no bancarizada (que no cuenta con registros crediticios).

Pero no solo los créditos del sistema financiero suman al score crediticio, también aquellos consumos de crédito directo, tarjetas de crédito o planes de telefonía móvil.

Si compró un electrodoméstico, ropa o un celular a crédito, estos pagos también se reflejan en su score crediticio.

¿Si la persona tiene varias deudas o varias tarjetas baja el score?

Este es uno de los mitos tradicionales. Si tiene muchas deudas, esto no afecta su score, lo que deteriora el índice del score es demostrar no tener una capacidad de pago debido al sobreendeudamiento.

«Si tiene muchas deudas, esto no afecta su score»

Al contrario, por ejemplo si tiene dos créditos y pagos en su tarjeta de crédito que han sido puntuales, esto reflejará una tendencia positiva al pago de deudas y a la salud financiera.

Mantener una utilización de crédito por debajo del 30% de su capacidad de endeudamiento es beneficioso para su score, si bien no existe un número mágico universal, mantenerse por debajo de este umbral demuestra una gestión responsable del crédito.

Un alto porcentaje de utilización, por ejemplo, usar el 90% de su límite de crédito, sugiere un mayor riesgo de incumplimiento de pago, lo que perjudica su score.

¿Qué empresas envían  información al buró?

Las entidades financieras y casas comerciales deben reportar la información de sus clientes a las entidades de control. Por ejemplo, en el caso de los bancos, a  Superintendencia de Bancos; las cooperativas a la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) o directamente al buró de crédito en el caso de las empresas comerciales, con el consentimiento de los titulares de la información.

¿Cada cuánto tiempo se actualiza el score?

Luego de que se cumple la fecha de pago de sus obligaciones, la información en el buró será actualizada en un plazo de entre 45 y 60 días. Todo depende de la fecha en la que la fuente de información, por ejemplo, el banco, reporta al buró.

¿Puede borrarse el score como ofrecen en ciertos sitios web y redes sociales?

No, es una promesa irreal, ilegal y falsa.

Circulan en redes sociales y chats ofertas inescrupulosas que ofrecen limpiar o eliminar deudas y mejorar el score en los burós a cambio de dinero.

«Circulan en redes sociales y chats ofertas inescrupulosas que ofrecen eliminar deudas»

Tanto el ofrecimiento de este tipo de servicios, así como su contratación, son actos ilegales.

Para estos actos fraudulentos, usan el logotipo de Equifax e incluso nombres e imágenes usurpadas de algunos funcionarios de nuestra empresa. Estos supuestos “servicios” son estafas que no tienen relación con la empresa y que buscan aprovecharse indebidamente de las personas.

¿Cómo afecta pagar solo el mínimo? ¿Cómo incide el manejo de las tarjetas de crédito y la forma de pago en el score?

Al pagar solo el mínimo, la mayor parte de su pago se destina a cubrir los intereses generados por el saldo pendiente. Esto significa que su deuda principal disminuye muy lentamente y acumula una mayor cantidad de intereses en el tiempo.

Aunque esto no afecta directamente su score, sí impacta negativamente en su salud financiera, lo que indirectamente podría influir en futuras decisiones crediticias.