Cómo fijan las tasas de interés activas pasivas Ecuador. La razón de ser de las instituciones financieras es intermediar el dinero que dejan los depositantes. En los bancos o cooperativas de ahorro y crédito estas capacitaciones se redistribuyen entre los usuarios que requieren financiamiento y se aplican diferentes tasas de interés. Si tienes alguna inquietud recuerda contactarnos a través de nuestras redes sociales, o regístrate y déjanos un comentario en esta página. También puedes participar en el WhatsApp. Si usas Telegram ingresa al siguiente enlace.

Pero ¿cómo funcionan? De acuerdo a la regulación ecuatoriana existen dos tipos de tasas de interés: una activa y otra pasiva. En la primera, las instituciones financieras cobran a quien recibe el dinero a través de un crédito de cualquier tipo.

La segunda es la que pagan a los clientes que depositan su dinero, explica Marco Rodríguez, presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).

La tasa de interés pasiva

Los clientes que dejan su dinero en cualquier institución bancaria esperan recibir una valor por esos depósitos. Ese monto se conoce como tasa de interés pasiva y se entrega a quienes manejan cuentas de ahorro o pólizas a plazo fijo, que pueden ir de 30 días en adelante.

Esteban Vásconez, vicepresidente de Gestión Financiera de Produbanco, señala que cada una de las entidades tiene una obligación de devolver esos depósitos a los clientes, por lo que ese dinero se encuentra en los pasivos de las instituciones.

En Ecuador, la tasa de interés pasiva depende fundamentalmente del plazo al que se haya entregado el dinero. Por ejemplo, el cliente de una cuenta de ahorros recibe un porcentaje menor debido a que puede retirar su dinero en el momento en que considere necesario, explica el experto.

En tanto, quienes optan por depósitos a plazo fijo pueden percibir una tasa de interés más alta, pues el banco puede administrar los montos de acuerdo al tiempo que el dinero permanecerá en la institución.

Añade que la tasa de interés pasiva no tiene un límite de regulación. Esta se mueve por las condiciones de liquidez que hay en la economía, por lo tanto son más cambiantes.

“El sistema financiero es el reflejo de lo que ocurre con la economía del Ecuador, en este momento si se deja un depósito a 180 días el promedio de interés es de 5,5% y llegando un año al 7%”, menciona Vásconez.

Valores en función del mercado

Francisco Nazati es jefe de Banca Personas de Banco ProCredit. Él aclara que las tasas pasivas son referenciales dado a que los bancos están libres de pagar por los depósitos en función a lo que ellos consideren, a las necesidades que tengan, o a su estrategia de negocio.

Por ello, usualmente las cooperativas concentran su portafolio de negocios en depósitos a plazo fijo, por ende tienen tasas atractivas o más altas. Los bancos, por el contrario, tienen una distribución mucho más heterogénea entre cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, y por tanto, tienen tasas un poco más bajas.

Según él, esto también está asociado al riesgo que las instituciones financieras tienen y que se refleja en la tasa de interés que pagan. Es decir, el precio del dinero está asociado a la necesidad de conseguir recursos.

Si la necesidad es muy alta, se paga una tasa mayor, y mientras menos necesidad se tenga de conseguir dinero, ya sea porque que se consiguen créditos del exterior o porque la gente confía mucho en la institución, esta va a tener una menor necesidad de dinero, y en consecuencia, sus tasas de interés pueden ser menores, aclara.

En la tasa de interés pasiva también influyen las condiciones de mercado. Por ejemplo, en condiciones estrechas como las actuales, donde hay una estrechez de liquidez en general, las tasas de interés se han elevado. Eso, según Nazati, explica por qué instituciones financieras están pagando un interés más alto del que se pagaba hace un año.

La tasa de interés activa

Está relacionada con el monto que el banco establece a los clientes que demandan un crédito. Está dada en función del destino del crédito. Es decir para qué se va a utilizar los recursos, del plazo al que se va a recuperar el dinero y de las garantías que el cliente entrega a la institución para garantizar el cobro.

Vásconez explica que en el uso de tarjetas de crédito los intereses que paga el usuario son más altos porque la entidad bancaria “no tiene garantías de las cuales cobrar”.

En el caso de préstamos para financiar bienes, como vehículos, tienen plazos entre tres y cinco años y se pueden manejar con tasas menores debido a que el automóvil estaría en prenda.

Para los préstamos a empresas o corporativos, las tasas son más bajas porque existen amplias garantías de cobro. Este rango, las tasas de interés van desde el 10,72% hasta el 8,22%.

Los bancos pueden cobrar las tasas de interés activas en función de los costos legales y normativos que tienen los bancos más el riesgo de no cobro que existe.

En la mayoría de países las tasas de interés activas son de libre circulación y están reguladas por la competencia. En el caso de Ecuador, desde el 2008 existe un techo que depende del segmento de crédito.